建設(shè)銀行常年財務(wù)顧問方案(北京華誼嘉信整合營銷顧問股份有限公司 財務(wù)總監(jiān))

銀行亂收費被重罰近16億元

一個多月前,國家發(fā)改委發(fā)布消息稱,針對企業(yè)反映突出的“融資貴融資難”問題,發(fā)改委自2013年10月到2014年底,對各類商業(yè)銀行的150家分支機構(gòu)收費情況進行了檢查,實施經(jīng)濟制裁15.85億元。

值得注意的是,發(fā)改委并沒有披露這些銀行機構(gòu)的名單和具體違規(guī)事實。但從公開報道來看,銀行違規(guī)收費主要存在五大問題:一是與銀行貸款捆綁,不交財務(wù)顧問費就不能申請貸款;二是收費與服務(wù)質(zhì)價不符,有的收取上百萬元服務(wù)顧問費,所提供的服務(wù)只是從網(wǎng)上下載幾本財經(jīng)雜志;三是轉(zhuǎn)嫁成本費用,把本該銀行承擔的房屋評估費、抵押登記費等轉(zhuǎn)嫁給貸款申請企業(yè);四是“同業(yè)搭橋”,通過信托等中間單位,迂回向高污染等行業(yè)違規(guī)投放資金,收取高額服務(wù)費;五是超標準、巧立名目向企業(yè)收費。

以某中等商業(yè)銀行為例:在對企業(yè)貸款所能提供的“服務(wù)”中,竟有六至八大項目,其中有安排費、承諾費、代理費、常年財務(wù)顧問費、專項財務(wù)顧問費等等。

顧問費為貸款余額3%

在收費金額上,銀行普遍依據(jù)貸款金額的一定比例作為收費標準,以“融資顧問費”為例,部分銀行的此項收費與總金額和貸款余額掛鉤,如果按照“每年按貸款余額的3%收取并購顧問費”的標準計算,也是一筆驚人的數(shù)字。

更有一些收費,完全是匪夷所思—曾有某國有大行分行向一家建材批發(fā)企業(yè)提供的常年財務(wù)顧問服務(wù)中,竟還包括“2012年四季度電影放映行業(yè)分析報告”;某股份制商業(yè)銀行向客戶收取財務(wù)顧問費用后,提供的服務(wù)居然是組織客戶采摘楊梅……

2013年9月,發(fā)改委價格監(jiān)督檢查與反壟斷局有關(guān)負責人曾表示,從2012年開始,發(fā)改委根據(jù)20多起舉報對銀行亂收費情況進行了調(diào)查,每一個舉報都被查實。很多商業(yè)銀行只收費不服務(wù),或者說提供一些象征性的服務(wù),實際上就是亂收費。各種亂收費加起來,貸款成本很多超過15%。

監(jiān)管部門下令規(guī)范收費 仍有銀行頂風作案

2014年8月,國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》要求,對于直接與貸款掛鉤、沒有實質(zhì)服務(wù)內(nèi)容的收費項目,一律予以取消。隨即中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行和浦發(fā)等銀行出臺減免企業(yè)收費等舉措,預(yù)計每年可減輕企業(yè)負擔370億元至390億元。

在監(jiān)管部門的嚴格監(jiān)管下,大部分銀行都減免了多項對企業(yè)的收費項目,不過各地仍存在頂風作案的銀行。今年1月14日,發(fā)改委價監(jiān)局收到華盛天成(中國)融資租賃有限公司投訴,反映某股份制銀行天津分行在融資過程中違規(guī)收費,增加企業(yè)負擔,要求加強對金融機構(gòu)的收費監(jiān)管建設(shè)銀行常年財務(wù)顧問方案,保護企業(yè)利益。在發(fā)改委價監(jiān)局和天津市發(fā)改委的介入下,1月27日,該銀行天津分行向企業(yè)清退全部違規(guī)收費49.9萬元。

而從各地銀監(jiān)局公布的處罰信息看,因違規(guī)收費被處罰的銀行還不少。比如,去年建設(shè)銀行常年財務(wù)顧問方案,北京某銀行分支機構(gòu)就因為亂收費被處以20萬元的罰款。

去年6月,湖北物價局共檢查20家商業(yè)銀行,依法實施經(jīng)濟制裁1.12億元,其中:向貸款企業(yè)清退5852.33萬元、沒收違法金額569.26萬元、罰款4763.86萬元。

去年年底,安徽物價部門在檢查中發(fā)現(xiàn),商業(yè)銀行在貸款過程中普遍存在捆綁收費、強制收費、只收費不服務(wù)或少服務(wù),以及轉(zhuǎn)嫁成本增加客戶負擔等違規(guī)收費行為。各銀行被實施經(jīng)濟制裁金額共計6483.06萬元,其中退還2882.31萬元,沒收941.81萬元,罰款2658.94萬元。

建設(shè)銀行常年財務(wù)顧問方案

個人收費項目名目繁多備受爭議

除了企業(yè)收費項目需要規(guī)范,各家銀行在個人業(yè)務(wù)上的收費也一直備受爭議。

根據(jù)國家發(fā)改委和銀監(jiān)會去年2月發(fā)布的有關(guān)通知,對于銀行客戶賬戶中(不含信用卡)沒有享受免收賬戶管理費(含小額賬戶管理費)和年費的,銀行應(yīng)根據(jù)客戶申請為其提供一個免收賬戶管理費(含小額賬戶管理費)和年費的賬戶(不含信用卡、貴賓賬戶)。

不過,媒體調(diào)查京城10家銀行發(fā)現(xiàn),在普通銀行客戶更為關(guān)心的小額管理費和年費上,執(zhí)行力度并不十分理想,客戶必須去銀行柜臺申請才能減免小額管理費和年費。許多客戶并不知道減免小額賬戶管理費還需要申請,以致仍被扣了管理費,這說明銀行在取消收費項目上宣傳并不到位。

建設(shè)銀行常年財務(wù)顧問方案

除了明確減免的收費項目,在許多銀行客戶看來,仍有很多收費項目可以減免,比如借記卡的短信通知費、打印明細費用以及信用卡的掛失費等。

現(xiàn)在銀行都在推行芯片卡,磁條卡換芯片卡或是新開芯片卡,各家銀行的收費標準也大有不同,大部分銀行都可以免費辦理,還有部分銀行要收取5-20元不等的工本費。而芯片卡的成本被曝只有8元左右。文/本報記者 程婕

財經(jīng)觀察

銀行不合理考核機制是亂收費重要誘因

建設(shè)銀行常年財務(wù)顧問方案

既然銀行收費早就是眾所詬病,為何還屢禁不止?學(xué)者莫開偉認為,商業(yè)銀行不合理、不科學(xué)的考核機制是重要誘因?,F(xiàn)有的考核機制使各商業(yè)銀行機構(gòu)在存款、中間業(yè)務(wù)、利潤等考核上年年加碼,尤其在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)受到制約、盈利能力下降的今天,手續(xù)費等中間業(yè)務(wù)收入成了銀行盈利增長的主要力量。

其次,目前銀行業(yè)的市場準入門檻較高,民營資本涉入不多,銀行業(yè)依然是高度壟斷行業(yè),銀行機構(gòu)和金融品種供應(yīng)相對缺乏,企業(yè)(民眾)與銀行在權(quán)利和地位上處于不平等狀態(tài),信息獲得不對稱和滯后,企業(yè)(民眾)對銀行收費項目缺乏話語權(quán)。

另外,商業(yè)銀行服務(wù)收費新規(guī)出臺之后,服務(wù)收費項目雖表面上按規(guī)定降下來了,但監(jiān)管部門監(jiān)管跟不上,沒有對銀行服務(wù)收費進行全面徹底檢查,存在監(jiān)管盲區(qū)。加上監(jiān)管多限于銀行系統(tǒng)監(jiān)管,缺乏外部推力,監(jiān)管部門在查處商業(yè)銀行違規(guī)收費上往往“舉得高、放得輕”。

雖然監(jiān)管部門對亂收費的銀行罰款力度不小,但基本沒有將具體銀行名字和違規(guī)事實公布,不利于社會公眾的監(jiān)督,不利于銀行在聲譽管理方面的自我約束。此外,除了罰款和退回多收款項,行政部門幾乎沒有采用限制準入、“責令停產(chǎn)停業(yè)”“暫扣或者吊銷許可證”“暫扣或者吊銷執(zhí)照”等更嚴厲有效的行政手段,銀行的違規(guī)成本不大。

業(yè)內(nèi)人士普遍認為,規(guī)范銀行收費不僅要靠銀行和監(jiān)管部門的行政手段參與,也需要整體改革的推進。中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出,銀行亂收費情況存在的主要原因是中國金融發(fā)展、改革相對于實體經(jīng)濟的需求而言還不夠充分,因此需要深化金融改革,進一步推動利率市場化改革,進一步降低行業(yè)準入,開放民營資本進入銀行,依靠改善供給來解決問題。

文/本報記者 程婕

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